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金晖:他用6年实现财务自由,方法其实无比简单

时间:2021-5-6 16:25:42   作者:E客先生   来源:网络转载   阅读:8307   评论:0
内容摘要:一艘没有目的地的船,任何方向的风都不是顺风。本文是金晖的第30篇文章正文约2200字,预计阅读时间:5分钟文/金晖上个月,胡润研究院发文,中国一线城市入门级财富自由门槛是1900万。这个数字给大家泼了一盆凉水。我想,它应该也不无道理,但是,我更想提几个问题:1.你真的想财务自由吗?2.你想达到什么样的财务自由?3.你是...

金晖:他用6年实现财务自由,方法其实无比简单

一艘没有目的地的船,任何方向的风都不是顺风。

本文是金晖的第30篇文章

正文约2200字,预计阅读时间:5分钟

文 / 金晖

上个月,胡润研究院发文,中国一线城市入门级财富自由门槛是1900万。

 

这个数字给大家泼了一盆凉水。

 

我想,它应该也不无道理,但是,我更想提几个问题:

 

1.你真的想财务自由吗?

2.你想达到什么样的财务自由?

3.你是否在为财务自由做准备?

 

讲一个我身边真实的故事。

 

01  他用6年实现财务自由

 

我是今年元旦认识这位前辈的。

 

他不是什么企业家,也并非拥有巨额资产,他有着一份平常的工作,靠先于他人觉醒的认知,并付诸行动,从而实现财务自由。

 

2000年,他28岁,那时他接触到一个概念——FIRE(financial independence,retiring early,即经济独立,提早退休)。

 

FIRE运动最早从美国流行起来。FIRE人群的理念是,先攒钱后享受,通过开源和(或)节流来积累存款,然后靠每年4%的固定收益来生活,即可实现FIRE。

 

靠收益生活的意思就是,只取利息,不动本金(利息应确实够日常开销)。

 

为什么要这样设定?

 

首先这属于被动收入。财务自由=被动收入≥支出

 

其次因为如果你动用本金的话,本金就会越来越少,那你心里慌不慌?除非说本金池特别特别特别巨大,要不然你肯定担心本金耗竭,那精神上的感觉就没那么自在了。

 

本金需要多少呢?我演示一下。

 

本金 × 4%年化率 = 每年生活费 = 每月开支×12个月

按4%计算,本金 = 25年生活费

而固定的年化4%,在2000年是不难实现的。

 

他听到这个,按捺不住内心的狂喜,觉得简直就是在说自己。他完全知道接下来要怎么做了。

一是尽快攒够这笔本金,二是找到合适的存放工具。

 

(1)马上改变理财思路

以前,收入 - 支出 = 储蓄

改成,储蓄 = 收入 - 支出

 

废话!这不是一样的吗?

 

不一样。

 

左右调换,数学上没变,可是重心变了。

 

收入-支出=储蓄,这时的储蓄是被动状态,能剩多少算多少。

 

储蓄=收入-支出,储蓄是唯一的任务,不管你是增加收入还是减少支出,都可以,随便你,反正只要达到设定的储蓄目标。

 

他最大幅度地降低了支出,同时尽力赚钱。当时他的两个孩子还小,一个3岁一个1岁,只有奶粉尿布钱,他把不必要的开支全部砍掉了。

 

攒出的钱放哪里呢?接下来第二个动作至关重要图片

 

(2)抓紧时间锁住利率

 

那时候他手里已经有一份8%收益的东西了(这个8%是固定的,以后不会变)。

 

可惜8%已成历史,在售的是7%。他就马上又放了很多钱投进7%里面。

 

再到2002年,7%也绝迹,他加买了6%。

 

他把收入的60%都存进这个工具里。

 

(后面会再介绍)

 

6年时间,他完成了目标。

 

他曾经把想法分享给他的大学同学,结果全班只有3个人听他的。最后,也只有包括他在内的4个人,实现了提早退休。

 

现在他每月有2万,上个月钱还没花完,下个月的钱又来了。

 

02  核心公式

 

注意这个方法有个非常关键的地方,就是那个“储蓄目标”到底是指什么?它是经由支出目标值倒推出来的。

 

搞不清这两个目标的话,你都不知道自己在做什么,到底要存多少。可能某天已经财务自由还浑然不知。

 

我们平常总是有一个误区,认为要有一个巨大的现金池,才能实现财务自由。

 

其实不然。

 

现金≠现金流,我们要的不是总额,而是现金流。

 

说白了就是,保证每个月有够花的钱就行,总额多少没那么重要。

 

想想大家为什么羡慕公务员?并非总存款多高,而是终身稳定的月收入。

 

假如,你辛辛苦苦攒了20年钱,有600万,每年花24万,可以花25年。但如果480万本金就能实现24万/年呢?而且不止25年,是每年都有24万,一直有,活多久都有,到去世时480万竟然还在。

 

这时你觉得600万和480万,哪个更好?

 

具体需要多少现金流,是每个人自己设定的。这就是支出目标值。

 

比如你希望每月1万,那就是12万/年。如果5000/月够用,那6万/年即可。如果你有贷款需要还,就把它加进去……

 

储蓄目标 × 工具利率 = 支出目标

储蓄目标 = 支出目标➗工具利率

这个储蓄目标未必要在某天达成时再一次性放进工具里,而是可以分期。

放对工具是一个同步进行的事,重要性不亚于达到储蓄目标。

 

03  神奇工具

 

这个工具到底是什么呢?

 

答案或许大跌眼镜,那就是年金险/增额终身寿。

 

它的价值是锁定利率和终身现金流,却被绝大多数人藐视。

 

下图有故事男主角的两句回答。

 

金晖:他用6年实现财务自由,方法其实无比简单

 

 

红框内容为本故事男主角的话

 

本文第一部分里,我写到他做了两个动作:一是改变理财思路,以储蓄为核心;二是抓紧时间锁住利率。

 

如果没有第二个动作会怎样?

 

他保单的平均利率是6.7%,而现在台湾利率已经跌到约0.8%。6.7大约是0.8的8倍!也就是说,他要达到跟目前同样的效果,需要8倍的本金!

 

明白了吗?

 

当我们不断努力赚钱,而利率悄然下行,最后你发现,钱白赚了。

 

现在好的产品是3.5%左右,很多人还是没能正眼看它。

 

遗憾的是,今天瞧不上3.5,明天可能是0.35。

 

金晖:他用6年实现财务自由,方法其实无比简单

 

04  总结

 

实现财务自由,首先要确立自己的支出值目标,反推出储蓄值目标,然后通过开源节流、锁定利率去达成。

 

不清楚目标,可能已经可以财务自由的时候都浑然不知。一艘没有目的地的船,任何方向的风都不是顺风。

 

不锁定利率,百分数减少一丁点就能凭空吞噬掉你很多财富。种一棵树,最好的时间是10年前,其次是现在。

 

 

▽▽▽

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标签:金晖 理财 财务自由 
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